《クレジットカード》滞納を続けるとどうなる？　FPが教える「最悪の末路」と、回避のための“対処法”

　キャッシュレスで買い物ができるうえに、ポイント還元も魅力的なクレジットカード。しかし、うっかり支払いを延滞してしまうと、どうなるかをご存じでしょうか。クレジットカードは「クレジット＝信用」によって成立する支払い方法なので、延滞すると信用情報を損なう恐れがあります。

　本記事ではファイナンシャルプランナー（FP）の資格を持つ筆者が、クレジットカードの支払いを延滞したらどうなるのかと滞納した際の対処法、そして支払いを遅らせないための対策を解説します。

　クレジットカードは支払い日から1日でも遅れたら延滞となり、カード会社にもよりますが日数によって次のことが起こります。

◇1日～数日：延滞1日目からペナルティーとして遅延損害金が発生し、利用額に上乗せして支払わなければなりません。加えて対象のクレジットカードが停止され、利用できなくなります。

◇数日～1か月：クレジットカード会社から電話や郵便で、支払いの督促（とくそく）が来るようになります。

◇2～3か月：このあたりでクレジットカードが強制的に解約され、利用額も一括での支払いを求められます。さらに信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に延滞の記録が残ります。いわゆる信用情報に傷が付いた状態です。記録は5年間保管され、期間中は次のことが不利になります。

・住宅、自動車などのローン契約

・新規クレジットカードの作成

◇3か月～：さらに支払いが滞ると、クレジットカード会社による訴訟に発展します。裁判で敗訴が確定しても支払わなければ、最終的に財産を差し押さえられてしまいます。

　このようにカードの支払いが遅れると、社会的な信用を失う事態になりかねません。

「過去の延滞で信用情報に傷がついていないか心配」という人は、有料ですがCICに問い合わせると信用情報の開示請求が可能です。

　支払いの遅れに気付いたら、なるべく早い段階でクレジットカード会社に連絡しましょう。

　すぐに支払えるなら「◯月◯日までに遅延損害金を含めた〇〇円を、〇〇銀行に振り込んでください」などの対応を教えてもらえます。

　支払いの遅れによって発生する遅延損害金は、次のように計算されます。

「返済が遅れている金額 × 遅延損害金利率 ÷ 365日 × 延滞日数」

　クレジットカードのショッピング枠では、遅延損害金の上限利率は年率14.6％と定められています。

　例えば20万円の返済が遅れていて、遅延損害金利率が年率14.6％だとしましょう。日数によって、遅延損害金の額は次のようになります。

延滞7日：560円

延滞30日：2400円

延滞60日：4800円

　遅延損害金は、返済が早ければ比較的少ない金額で済みます。金額が大きくなってしまう前に、早めに対応しましょう。

　すぐに支払えない場合も、カード会社に連絡して返済の意思を示す必要があります。正直に事情を話して相談すれば、支払いを延期してもらえる可能性もあるからです。

「怖いから」「面倒くさいから」といって放置してしまうのはNG。どうしても自分の手に負えないときは、貸金業相談・紛争解決センターや弁護士に相談するのも一つの手段です。